Laufender Kredit beim Auswandern: Was mit dem Darlehen passiert

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Die kurze Antwort zuerst. Ein laufender Ratenkredit oder eine Baufinanzierung läuft beim Auswandern normal weiter, solange du die Raten weiter bezahlst, in der Regel per Lastschrift von einem deutschen Konto. Der Umzug ins Ausland ist für sich genommen kein Kündigungsgrund. Die Bank darf dir den Kredit nicht entziehen, nur weil du deinen Wohnsitz verlegst.

Der eigentliche Knackpunkt liegt woanders. Er heißt Konto. Fällt dein deutsches Girokonto weg, platzt die Lastschrift, und dann entsteht ein Grund, der die Bank tatsächlich handeln lässt. Dieser Artikel zeigt dir, worauf es beim Ratenkredit ankommt, was für die Immobilienfinanzierung gilt und was passiert, wenn du die Immobilie vor dem Wegzug verkaufen willst.

Der Wohnsitzwechsel allein ist kein Kündigungsgrund

Ein Kredit ist ein Vertrag mit festen Konditionen. Er läuft über die vereinbarte Zeit, unabhängig davon, wo du wohnst. Eine Bank kann einen Verbraucherkredit nicht einfach beenden, weil du das Land verlässt. Sie braucht dafür einen sachlichen Grund, und der ist gesetzlich eng gefasst.

Maßgeblich ist Paragraf 490 BGB. Danach darf die Bank ein Darlehen außerordentlich und fristlos kündigen, wenn sich deine Vermögensverhältnisse oder der Wert einer gestellten Sicherheit wesentlich verschlechtern und dadurch die Rückzahlung gefährdet ist. Ein Umzug ins Ausland erfüllt das objektiv nicht. Wer weiter verdient und weiter zahlt, hat keine schlechtere Vermögenslage, nur eine andere Adresse.

Gefährlich wird es, wenn etwas anderes hinzukommt. Verlierst du im Zuge des Wegzugs deinen Job und damit das Einkommen, das die Bank als Grundlage der Kreditvergabe gesehen hat, kann das sehr wohl eine wesentliche Verschlechterung sein. Nicht der Umzug ist dann das Problem, sondern der Wegfall der Einnahmen.

Der wahre Knackpunkt: dein deutsches Konto

Die Raten für deinen Kredit gehen meist per SEPA-Lastschrift oder Dauerauftrag von deinem Girokonto ab. SEPA-Zahlungen funktionieren im gesamten Euro-Raum und darüber hinaus, ein deutsches Konto lässt sich also grundsätzlich auch aus dem Ausland bedienen. Das Problem ist nicht die Überweisung. Das Problem ist, ob das Konto überhaupt bestehen bleibt.

Manche Banken kündigen Girokonten, wenn der Kunde keinen Wohnsitz mehr in Deutschland hat. Andere führen das Konto pragmatisch weiter, oft abhängig von Umsatz und Kontostand. Fällt das Konto weg und du hast keinen Ersatz eingerichtet, platzt die Lastschrift für den Kredit. Genau dann entsteht der Zahlungsverzug, der der Bank das Kündigungsrecht gibt. Der Kredit stirbt also nicht am Umzug, sondern an der Kontolücke.

Deshalb gehört das Konto vor den Kredit auf die Liste. Kläre früh, ob deine Bank das Girokonto mit Auslandswohnsitz weiterführt, und richte dir zur Not eine Alternative ein. Mehr dazu steht in den Artikeln zu Online-Banking nach dem Auswandern und zu Konten im Ausland mit Wise und Revolut. Melde der Bank außerdem deine neue Adresse. Diese Mitwirkung ist Pflicht, und manche Institute verlangen zusätzlich einen inländischen Zustellungsbevollmächtigten für die Post.

Baufinanzierung: Die Immobilie bleibt, der Kredit auch

Behältst du deine finanzierte Immobilie und vermietest sie vielleicht, läuft die Baufinanzierung weiter. Das Darlehen ist über eine Grundschuld gesichert und hängt an der Immobilie, nicht an deinem Wohnort. Solange die Raten kommen, hat die Bank in der Regel keinen Anlass, tätig zu werden.

In der Praxis wollen viele Banken bei einem Kunden im Ausland trotzdem eine klare Kommunikationslinie. Häufig verlangen sie eine aktuelle Zustelladresse und teils einen inländischen Ansprechpartner. Sprich das früh mit deiner Bank ab, am besten bevor du abmeldest. Ein kurzes Gespräch verhindert, dass später wichtige Post ins Leere läuft.

Wenn du verkaufen und ablösen willst

Viele wollen die Immobilie nicht behalten, sondern vor dem Wegzug verkaufen und das Darlehen ablösen. Das geht, kostet aber oft Geld. Löst du ein Immobiliendarlehen mitten in der Zinsbindung ab, darf die Bank den entgangenen Zins als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wie hoch sie ausfällt, hängt von Restlaufzeit, Sollzins und aktuellem Zinsniveau ab.

Rechtlich stützt sich das auf ein Sonderkündigungsrecht. Nach Paragraf 490 Absatz 2 Satz 1 BGB darfst du ein grundpfandrechtlich gesichertes Festzinsdarlehen vorzeitig kündigen, wenn ein berechtigtes Interesse vorliegt. Drei Punkte gehören dazu: Kündigen kannst du frühestens sechs Monate nach vollständigem Empfang des Darlehens, die Kündigungsfrist beträgt drei Monate, und die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Das steht ausdrücklich in Paragraf 490 Absatz 2 Satz 3 BGB. Der Verkauf der Immobilie zählt dazu. Im Gegenzug steht der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung zu. Es gibt aber eine wichtige Ausnahme. Sind seit der vollständigen Auszahlung des Darlehens mehr als zehn Jahre vergangen, kannst du nach Paragraf 489 BGB mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, und zwar ohne Entschädigung.

Situation	Was gilt
Ratenkredit behalten	Läuft weiter, solange die Raten vom deutschen Konto abgehen. Kein Kündigungsgrund durch den Umzug.
Immobilie behalten oder vermieten	Baufinanzierung läuft weiter. Bank meist mit Zustelladresse und Ansprechpartner im Inland zufrieden.
Immobilie verkaufen, Kredit in der Zinsbindung ablösen	Sonderkündigung nach Paragraf 490 Absatz 2 BGB möglich, Vorfälligkeitsentschädigung fällt an.
Darlehen älter als zehn Jahre	Kündigung nach Paragraf 489 BGB mit sechs Monaten Frist, ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Ein neuer Kredit mit Wohnsitz im Ausland? Schwierig

Ein bestehender Kredit ist das eine. Ein neuer ist etwas anderes. Sobald du keinen deutschen Wohnsitz mehr hast, wird ein frischer Kredit bei einer deutschen Bank zum Sonderfall. Viele Institute lehnen Anträge von Kunden ohne inländische Meldeadresse rundheraus ab. Innerhalb der EU ist eine Finanzierung eher machbar, dann aber mit strengeren Anforderungen an Einkommen, Eigenkapital und Bonität.

Deine Schufa spielt dabei eine doppelte Rolle. Bestehende Einträge bleiben erhalten, denn sie hängen an Speicherfristen, nicht an deinem Wohnort. Was dir im Zielland fehlt, ist dagegen eine lokale Kredithistorie. Dort bist du Neukunde ohne Vergangenheit. Wie sich das auswirkt, steht im Artikel zur Schufa beim Auswandern.

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Was du dir merken solltest

Ein laufender Kredit hält dich nicht vom Auswandern ab. Ratenkredit und Baufinanzierung laufen weiter, solange du zuverlässig tilgst. Der Umzug allein gibt der Bank kein Kündigungsrecht, das entsteht erst durch Zahlungsverzug oder eine echte Verschlechterung deiner Lage. Sichere zuerst das Konto, über das die Raten laufen, und melde der Bank deine neue Adresse.

Willst du eine Immobilie vor dem Wegzug verkaufen, rechne die Vorfälligkeitsentschädigung ein, es sei denn, das Darlehen ist älter als zehn Jahre. Und einen neuen Kredit besorgst du dir besser noch, solange du in Deutschland gemeldet bist. Danach wird es deutlich schwerer.

Quellen und weiterführende Links

• Paragraf 490 BGB, Außerordentliches Kündigungsrecht (gesetze-im-internet.de)
• Paragraf 489 BGB, Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers (gesetze-im-internet.de)
• Verbraucherzentrale: Baufinanzierung vorzeitig ablösen
• Finanztip: Vorfälligkeitsentschädigung bei Hausverkauf
• Deutsche Bundesbank: Fragen und Antworten zu SEPA